当个人债务堆积如山时，盲目还款不仅难以见效，还可能导致生活质量急剧下降。制定科学的债务规划，才能分清轻重缓急，逐步摆脱债务压力。以下三步，帮助你制定适合自己的还款计划。
第一步：全面梳理债务，明确优先级。首先列出所有债务，按 “利率高低 + 是否上征信” 分类。优先级最高的是 “高利率 + 上征信” 债务，如信用卡(利率通常 18%-24%)、小额消费贷(部分利率超 20%)，这类债务逾期会严重影响信用，且利息增长快，需优先偿还;其次是 “低利率 + 上征信” 债务，如房贷、车贷(利率 4%-6%)，需按时还款以维护信用;最后是 “不上征信 + 低利率” 债务，如亲友借款，可与对方协商延期还款，优先处理高成本债务。例如，若同时有信用卡欠款 5 万元(利率 20%)和亲友借款 3 万元(无息)，应先集中资金偿还信用卡，每月按最低还款额的 2-3 倍还款，待信用卡结清后再偿还亲友借款。
第二步：优化收入结构，增加还款资金。还款能力不足时，需从 “开源” 和 “节流” 两方面入手。“节流” 方面，减少非必要开支(如取消会员订阅、减少外卖、选择公共交通)，每月节省的资金可全部用于还款;“开源” 方面，利用业余时间增加收入，如兼职接单、技能变现(如设计、写作、家教)、出售闲置物品等。以月收入 6000 元为例，若通过节流每月节省 1000 元，兼职增加收入 1500 元，每月还款资金可从原本的 1000 元提升至 3500 元，还款效率大幅提高。
第三步：选择合适的还款策略，避免盲目还款。常见的还款策略有两种：“雪崩法” 和 “雪球法”。“雪崩法” 是优先偿还利率最高的债务，结清后再处理次高利率债务，适合能承受短期压力、追求长期利息最小化的人群;“雪球法” 是优先偿还金额最小的债务，结清后将资金用于偿还次小债务，适合需要快速看到成果、提升还款信心的人群。例如，若有 3 笔债务：信用卡 1 万元(利率 20%)、消费贷 3 万元(利率 18%)、网贷 2 万元(利率 15%)，“雪崩法” 应先还信用卡，“雪球法” 则先还信用卡(金额最小)，两种方式可根据个人心态选择。
制定还款计划后，需定期复盘调整。每月月底回顾还款进度，若收入增加，可适当提高还款金额;若出现意外支出，可暂时调整为最低还款额，但需避免长期拖延。坚持执行计划，才能逐步减少债务，恢复财务自由。