债务逾期后，催收电话、短信接踵而至，部分催收行为甚至涉及骚扰、威胁，让债务人身心俱疲。面对催收，既要保持理性，也要学会保护自身合法权益，避免陷入被动局面。
首先，明确合法催收与违规催收的界限。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》《互联网金融逾期债务催收自律公约》，合法催收应符合以下要求：催收时间需在 8:00-22:00，不得在夜间、节假日骚扰;不得对债务人以外的第三人(如家人、同事、朋友)进行催收，不得泄露债务人债务信息;不得使用暴力、威胁、侮辱、诽谤等方式催收，不得轰炸电话、发送骚扰短信;不得诱导、逼迫债务人以贷养贷。若遇到违规催收，如凌晨 3 点打电话、威胁 “上门泼油漆”、骚扰公司同事，债务人有权拒绝，并保留证据(如通话录音、短信截图、催收人员姓名及工号)。
其次，掌握与催收沟通的技巧。接到催收电话时，无需回避，但需控制情绪，避免争吵。可明确告知催收人员 “目前有还款意愿，但暂时无力全额偿还，正在制定还款计划”，并主动提供自己的联系方式(如常用手机号)，避免因失联导致催收升级。若催收要求立即还款，可回复 “请给我 1-2 周时间，整理好财务状况后，会主动与债权人协商具体方案”，同时拒绝不合理要求(如 “必须今天还 5000 元，否则后果自负”)。沟通时需注意，不要随意承诺无法实现的还款金额，也不要透露过多个人隐私(如家庭住址、银行存款明细)，避免被催收利用。
最后，学会通过合法途径维护权益。若违规催收持续存在，可采取以下措施：一是向债权人投诉，拨打金融机构官方客服电话，说明催收人员的违规行为，要求更换催收人员或停止违规催收;二是向监管机构投诉，如银保监会(电话 12378)、地方金融监管局，提交违规催收证据，监管机构会责令债权人整改;三是报警处理，若催收人员涉及暴力、威胁、非法拘禁等行为，可直接拨打 110，追究其法律责任;四是向法院起诉，若催收行为造成严重影响(如名誉受损、精神抑郁)，可收集证据向法院提起民事诉讼，要求对方赔礼道歉、赔偿损失。
此外，债务人需注意，逃避催收并非解决问题的办法。即使催收行为违规，债务本身依然存在，仍需承担还款责任。在保护自身权益的同时，应积极与债权人协商还款方案，才能从根本上解决催收问题。